Lakáshitelek: fontos intézkedésre készül az MNB

A törlesztőrészletek jövedelemhez viszonyított arányának (PTI-mutató) és a hitelösszeg lakásértékhez viszonyított arányának (LTV-mutató) korlátozását tervezi az MNB az új lakossági jelzáloghitelek esetében – derült ki a jegybank ma közzétett Pénzügyi stabilitási jelentéséből. A vállalati hitelek esetében inkább csak ötletei vannak: a nem teljesítő portfólió tisztítását a bankok céltartalék-képzési kötelezettségének megemelésével gyorsítanák fel (leginkább a régóta nem teljesítő hitelek esetében), de a legjobb megoldásnak egy “rossz bank” felállítását tartanák. A bankszektor a jelentés szerint még stabilabb, mint az elmúlt években, a gazdasági növekedéshez azonban még mindig nem járul hozzá.

Stabil bankszektorunk van az MNB szerint, hiszen: 

  • A tőkemegfelelési mutató 2013 végére 17,4%-ra emelkedett
  • A stresszteszt alapján kedvezőtlen makrogazdasági forgatókönyv esetén is csak 16-18 milliárd forint lenne a szektor pótlólagos tőkeigénye
  • A jelentős sokkok kivédésére is megfelelő a bankrendszer likviditási tartaléka
  • Csökkent a külső forrásokra való ráutaltság: 2013 végén már csak 107% volt a hitel-betét arány, ami 100% körül stabilizálódhat 2014 végétől
  • A pénzügyi stabilitási kockázati hőábrája azt mutatja, hogy a sokkellenálló képesség javult 2013 novemberéhez képest, a prociklikusság viszont változatlanul maradt.



A gazdasági növekedést azonban továbbra sem támogatják eléggé a bankok, mivel: 

  • Egészségtelen a bankok eszközoldalának a szerkezete
  • A hitelállomány nagysága és összetétele továbbra sem megfelelő, igaz, a vállalati hitelállomány éves csökkenési üteme 4-5 százalékról 1 százalék közelébe lassult, a piaci hitelezés nem pörgött fel
  • Alacsony a lakossági hitelfelvétel a lakosság fokozott óvatossága és a túlzott eladósodottság miatt
  • A nem teljesítő állomány aránya 18 százalék volt 2013 végén a vállalati szegmensben, aminek 40 százalék kersekedelmi ingatlan-hitel
  • A lakosság nem teljesítő állománya is folyamatosan nő, az árfolyamgát kihasználtsága csak lassan emelkedik.



Mit tervez az MNB?

Néhány hónapon belül több olyan intézkedést vagy javaslatot is tesz az MNB, amelyek egyes banki problémák megoldását célozzák. Ezeket az alábbi ábrán gyűjtötte össze a jelentés. 

Lakáshitelek: fontos intézkedésre készül az MNB


Az MNB javaslatai, tervei: 

  • Ahhoz, hogy a hitelezés felfutása egészséges legyen, a jövedelemarányos törlesztőrészlet (PTI) és a hitelfedezeti érték (LTV) korlátozását tervezi az MNB.
  • A vállalati portfóliótisztítás gyorsítása érdekében szabályozói lépések szükségesek: 1. Pozitív ösztönzők (a már működő növekedési hitelprogramban a felmondott hitelek biztosítékául szolgáló kereskedelmi ingatlanok bérleti célú megvásárlása lehetővé vált), 2. Negatív ösztönzők:szigorúbb értékvesztés- elszámolási kötelezettség előírása, amit a nem teljesítővé válástól eltelt idő függvényében alkalmaznának. Ezzel az ingatlan eladása során kisebb lenne a pótlólagos veszteség a bankok számára. A problémakör leghatékonyabb és leggyorsabb kezelése az MNB szerint egy “rossz bank” felállításával működne, így a bankok jobban tudnának koncentrálni alapvető feladatukra.



LTV, PTI: mit mond a jelenlegi szabályozás?
LTV: Az ingatlanra alapított jelzálogjog fedezete mellett nyújtott forinthiteleknél a kitettség hitelkérelem elbíráltakori értéke nem haladhatja meg az ingatlan forgalmi értékének 80%-át. Építés alatt lévő létesítményre nyújtott hitelnél a korlát az ingatlan teljes készültségének elérésekori forgalmi értékre vonatkoztatva értendő.

PTI: nincs átfogó, egységes szabályozás, hiszen az ezt szabályozó rendelet annyit mond, hogy a hitelképesség, illetve hitelezhetőség vizsgálatának a bankok belső szabályzata szerint, a természetes személy vagy a természetes személy háztartása jövedelmi helyzetén és az ez alapján meghatározott hitelezhetőségi limiten kell alapulnia. A hitelnyújtónak figyelembe kell venni a hitelezhetőségi limit meghatározásakor a természetes személy összes ismert hiteltartozását, amely a hitelnyújtóval vagy más hitelnyújtóval szemben áll fenn.



  

A számszerű PTI-szabályozás bevezetése, illetve a jelenlegi LTV-szabályozás szigorítása a hitelezési ciklus aktuális szakaszán korainak tűnhet a bankok számára, amelyek inkább a hitelez felpörgetését célzó intézkedéseket látnának szívesen.

Méltányolható azonban a szándék, hogy ne alakuljon ki ismét felelőtlen lakossági hitelezés (lásd a devizahiteleket). A szabályozás szigorítása visszafoghatja a lakossági hitelezés jövőbeni felfutását, hogy azonban milyen mértékben, az a paraméterektől függ, amellyekkel kapcsolatban egyelőre nem hangzottak el konkrétumok.

A vállalati hitelportfólió tisztításának gyorsítására megfogalmazott ötletek segíthetnek a bankszektor tisztulásában, hiszen az elmúlt évek banki veszteségeinek jelentős része a vállalati ingatlanhiteleken képződött (a három legnagyobb bank e területen az MKB, a CIB és a Raiffeisen volt). Nőhet ugyanakkor az intézkedéstől a nagy nem teljesítő vállalati állománnyal rendelkező bankok rövid távú vesztesége. Az ördög azonban itt is a megvalósítás részleteiben rejlik majd majd.

 

Forrás: portfolio.hu